8 (800) 302-92-80  Бесплатная консультация с юристом
Получите бесплатную консультацию
юриста по телефону прямо сейчас:

Пункт в договоре по кредиту

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 302-92-80 (Остальные регионы)
Это быстро и бесплатно!

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Читайте также:  Правоспособность гражданина это способность

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Кредитный договор: на что обратить внимание?

Все мы знаем, что оформление кредита дело ответственное. Когда берешь деньги в долг, главным вопросом является, сколько придется вернуть. Здесь основным документом служит кредитный договор, в котором прописываются основные параметры кредита. Поэтому потенциальный заемщик должен обращать внимание на многие составляющие оферты.

Самые важные пункты в кредитном договоре

  • Полную стоимость кредита. Данная сумма включает в себя: сумму, которую клиент непосредственно берет на свои нужды (основной долг); проценты, которые выплачиваются за пользование кредитом; дополнительные комиссии и сборы, взимаемые банком. В соответствии с законодательством Российской Федерации ПСК должна обязательно отображаться в кредитном договоре в виде конкретной суммы. Разница между взятой суммой и стоимостью кредита показывает переплату. Данный параметр тоже имеет большое значение, так как сравнение условий по переплате несколько банков позволит заемщику подобрать для себя наиболее подходящий вариант.
  • График платежей так же является неотъемлемой частью кредитного договора. Данный график в виде таблицы содержит следующую информацию: дату, до которой необходимо внести ежемесячный платеж, сумму ежемесячного платежа, ежемесячные комиссии. Кроме этого в графике платеже сумма ежемесячного платежа указывается так же в разделенном виде: в одной графе проценты, остаток основного долга. На сегодняшний день добавляется еще одна графа – остаток общего долга.
  • Страхование. Почти с каждым кредитным договором идет добровольно/принудительная услуга страхования. В данном пункте обратите внимание на название страховой компании, страховую сумму и страховую премию (стоимость страховки, которую вы уплачиваете). В большинстве случаев, страховая премия включается в сумму кредита.
  • Следующий пункт, на который необходимо обратить внимание – это штрафные санкции и пени в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. На сегодняшний день банки идут на уступки клиентам в виде предоставления различных способов отсрочки платежа в случае возникновения трудностей по оплате кредита. Здесь главным критерием является: информированность о данной возможности и сроки использования данной возможности.
  • Пункт о переуступке прав требования. В данном пункте могут указываться возможность передачи вашего долга третьим лицам. Имеется ввиду перепродажа вашего долга другому банку или коллекторскому агентству в случае просрочки.
  • Пункт о досрочном погашении также имеет важное значение. Во всех банках условия по досрочному погашению разные.

Так же кредитный договор может содержать дополнительную информацию: соглашение заемщика на передачу и обработку своих персональных данных.

  • Полезные статьи и обзоры
  • Советы и рекомендации
  • Инструкции по заработку

на лучшие статьи!

  • Популярные статьи
  • Последние статьи
  • Банки
  • Брокеры

Блог банкира, трейдера и инвестора

При копировании ссылка на источник обязательна

Финблог.РФ — блог о финансах, инвестициях и трейдинге.

Здесь Вы найдете полезные обзоры, советы и рекомендации опытных специалистов и экспертов, актуальные предложения банков и брокеров, отзывы клиентов.

Обязательные пункты кредитного договора

Вы планируете оформить кредит или уже взяли деньги у банка? Вам просто необходимо знать, какие пункты кредитного договора являются обязательными, чтобы избежать наглого обмана и лицемерия со стороны банковских работников. То, что они включают незаконные пункты в договор — сигнал заемщику разобраться по закону с нерадивыми работниками кредитных отделов.

Кредитный договор — это документ, который заключается в письменной форме. И при любых обстоятельствах он должен быть у Вас на руках. А как же иначе? Вы обязаны знать, за что платите. Документ составляется в 2-х экземплярах или в 4-х, если нужно нотариальное удостоверение и зарегистрированный договор залога. Он вступает в силу с момента его подписания заемщиком и банком. Рассмотрим пункты кредитного договора.

Информация о сторонах, заключивших соглашение. Это ИФО заемщика, паспортные данные, включая адрес по прописке и фактический адрес проживания, контактные телефоны и другие сведения, в зависимости от требований кредитной организации.

Пункт «Предмет кредитного договора», где прописана сумма займа, валютный эквивалент и условия. Условия подразумевают, как оформляется и используется договор. В условиях кредитного договора должно быть указано, на какой срок оформляется кредит, проценты, есть ли комиссии и каков их размер.

На этом пункте заострите внимание. Здесь, в большинстве случаев, банк может навязать комиссии, от которых Вы вправе отказаться сразу или после оформления кредита. Если не указана полная сумма кредита, то Вы вправе требовать ее расчета, также как и размер процентной ставки.

График платежей — обязательный пункт. По нему Вы сможете легко ориентироваться и совершать платежи. В графике расписаны определенные суммы, даты. Иногда он может не входить в кредитный договор, но в таком случае график становится неотъемлемым приложением. Если Вам не совсем понятно, как по нему платить, можно попросить сотрудника банка видоизменить его.

Кредитный договор также должен включать в себя пункт досрочного погашения кредита. Иногда банки вводят запрет на досрочное погашение долга, иногда нет подобного условия. Все зависит от того, в каком банке Вы оформляете займ. Но, если запрета нет, то, в основном, кредитор устанавливает комиссию на досрочное погашение, которая может быть неизменной суммой, либо это проценты от оставшейся суммы.

Читайте также:  Сколько экземпляров искового заявления подается в суд

Штрафы, санкции. Просрочка платежа становится в тягость заемщику. Он должен выплатить не только основную сумму, но и штраф, прописанный в договоре. Банк начисляет проценты за каждый день просрочки. Конечно, если платеж не поступал несколько дней, огромные суммы платить не придется, но это негативно скажется на Вашей кредитной истории, причем, Ваш банк с радостью поставит в известность и другие кредитные организации, чтобы Вам в будущем было проблематично оформить еще один кредит.

Требование банка досрочно погасить задолженность полностью. Подобное часто встречается, если заемщик постоянно нарушает правила договора и не выплачивает долг.

При изменении любой информации, которая прописана в кредитном договоре, Вы обязаны поставить в известность об этом банк. Возможно, Вы поменяли паспорт или место жительства, номер телефона или место работы, тогда по правилам договора необходимо сообщить об этом.

Каждый банк диктует заемщикам свои правила, поэтому в кредитный договор могут входить не только основные пункты, но и множество дополнительных. Будьте внимательны при оформлении, т. к. сегодня не редкость столкнуться с недобросовестными кредитными организациями, которые заботятся лишь о своей выгоде.

Важные пункты кредитного договора

При оформлении какого-либо кредита между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Этот договор является основным документом, закрепляющим взаимоотношения банка с клиентом.

Типовая форма договора прорабатывается юридическим отделом банка и в нем учитываются абсолютно все нюансы.

Большинство заемщиков от сотрудника банка получают подготовленный договор, не читая, и не проверяя правильности вписанных данных, сразу подписывают его. В 90% случаев, заемщики проверяют только свои личные данные, а остальные страницы просто так перелистывают. Всю ответственность за правильность составления кредитного договора заемщики возлагают зачем-то на кредитное учреждение. А зря.

Чтобы быть полностью уверенным в правильности и подлинности подписываемых документов, их необходимо прочитать не один раз, проверить все расчеты и только после этого ставить свою подпись. Кредитный договор составляется не на неделю, а на долгие годы, порой даже десятилетия.

Рекомендуем к прочтению: Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, необходимо ознакомиться со всеми условиями и требованиями. Желательно попросить сотрудника банка предоставить базовую форму договора, чтобы заранее ознакомится со всеми общими пунктами. В случае неясности какого-либо из пунктов, нужно без стеснения попросить сотрудника кредитного отдела разъяснить непонятные условия. В случае разногласий с мнением банка, необходимо сказать об этом менеджеру. Если банк отказывается менять то или иное условие, то решать уже заемщику. Он может заключить этот договор или отказаться от дальнейшего сотрудничества.

Прежде чем подписывать договор особое внимание стоит уделить некоторым деталям.

Во-первых, необходимо тщательно ознакомиться в договоре с разделом предоставления денежных средств. Здесь должно быть подробно и очень четко расписано о том, какая сумма денежных средств будет перечислена и на какой счет. А также указан срок перечисления средств. В этом разделе должно быть четко расписано условие предоставления денежных средств: либо они будут перечислены на расчетный счет в банке, либо переданы посредством сейфовой ячейки.

Почему так важно обратить внимание на это условие? Дело в том, что стоимость перечисления денежных средств на расчетный счет отличается от передачи денег посредством сейфовой ячейки. Иногда разница в стоимости этих услуг значительная. Узнать о стоимости той или иной услуги можно в таблице тарифов банка.

Во-вторых, особое внимание стоит уделить разделу, в котором речь идет о порядке использования заемных средств и условиях их возврата. В данном разделе обязательно должен быть указан размер годовой процентной ставки. Помимо этого нужно четко понять, прописана ли в условиях договора возможность изменения ставки в одностороннем порядке (со стороны банка). Если такая возможность у банка есть, то на каких условиях это будет осуществляться и выгодны ли они заемщику лучше знать.

Также в этом разделе обязательно должен быть указан размер ежемесячного платежа. Нередко, банком прописывается формула расчета, по которой были произведены вычисления. Обратить особое внимание нужно именно на эти цифры, так как нередко банки могут ее изменить не в пользу заемщика.

Еще одним действием, которое стоит выполнить — это ознакомиться с графиком погашения кредита. По графику можно понять какую сумму ежемесячно заемщик будет выплачивать в счет погашения самого долга, а какую на погашение начисленных процентов.

В-третьих, самым непредсказуемым моментом, на который очень редко обращают внимания заемщики — это пункт досрочного погашения кредита. В этом пункте должен быть указан минимальный размер суммы досрочного погашения. В каждом банке эта сумма разная.

Также необходимо обратить внимание на тот факт, взимаются ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, если ли какой-то период, в течение которого запрещено досрочно погашать долг. Нередко банки устанавливают запрет на внесение досрочных платежей в течение первого года кредитования. Если условиями банка предусмотрено взимание комиссии за досрочное погашение, то это должно быть прописано в договоре. Чтобы досрочно погасить кредит или его часть, необходимо уведомить об этом банк. В договоре обязательно должны быть прописаны эти условия: за сколько дней уведомить банк, в каком виде должно быть это уведомление и так далее.

Также стоит обратить внимание на то, что предусмотрено банком при досрочном погашении кредита:

  • будет уменьшена сумма ежемесячного взноса;
  • будет сокращен срок кредитования.

В-четвертых, с разделом, в котором прописываются права и обязанности сторон необходимо ознакомиться в полной мере. Так как, знать свои обязанности и права заемщик обязан.

Очень часто банки в обязанности заемщика включают комплексное страхование, а это немаленькая сумма денег, которую придется выложить из собственного кармана. Помимо этого, если заемщик меняет место жительства, работу, семейный статус, то в его обязанности входит уведомить в письменном виде об этом банк. Что немаловажно, порой в ипотечном кредитном договоре прописывается условие о сдаче в аренду квартиры. То есть, банки очень часто запрещают это делать без своего согласия.

Читайте также:  Как попасть к врачу без записи если заболел

В-пятых, внимательным стоит быть и при ознакомлении с условиями досрочного возврата суммы кредита по требованию банка. В каких случаях банк имеет право это сделать, должен знать каждый заемщик, чтобы не оказаться в безвыходной ситуации.

В-шестых, при ознакомлении с разделом, в котором прописана ответственность сторон, нужно особое внимание обратить на размер штрафных санкций за просроченный платеж.

Лучше потратить время на ознакомление с кредитным договором и обезопасить себя от непредвиденных сюрпризов, чем потом метаться из угла в угол, не зная как выкрутиться из сложившейся ситуации.

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

На что обратить внимание в кредитном договоре

Основой всех кредитных отношений является кредитный договор, именно в нем прописаны условия предоставления денег и порядок погашения кредита. Поэтому каждому заемщику необходимо знать, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Конечно, вы можете поверить на слово работнику банка и не тратить своё время на изучение этого документа. В таком случае вы сильно рискуете, ведь найдется небольшое число банков, прямо и открыто ведущих свой бизнес.

И тут уж обижаться нет смысла, как говориться: «ничего личного, только бизнес». Вывод напрашивается сам собой: не хотите потерять свои деньги, внимательно читайте договор. Многие скажут, что просто невозможно изучить всё досконально, но обратить внимание на основные пункты вполне реально. Итак, предлагаем вам для анализа ряд моментов, с которыми должен ознакомиться любой заемщик.

1 — В первую очередь сверьте наименование банка с указанным в договоре.

Многие мошенники действуют именно таким образом, приманивая клиентов на звучное название, которое не имеет никакого отношения к официальному наименованию организации. Также в этом же первом пункте обязательно должно быть указано на основании какого документа действует данный банк. В основе своей это устав компании.

2 — Во втором пункте кредитного договора, как правило, прописывается предмет договора, а именно конкретная сумма денег, выдаваемая заемщику на определенных условиях.

Это еще она лазейка для недобросовестных банкиров. Вам могут заморочить голову, представляя сумму кредита вместе с уплаченными процентами, тем самым заведомо повышая ваш долг и свою выгоду.

Вы должны четко понимать, что сумма кредита и сумма переплаты – это разные вещи. Последняя непосредственно в кредитном договоре не указывается, а отображается лишь в графике платежей, который в свою очередь может выступать в качестве приложения к данному кредитному договору.

3 — Также во втором пункте, как правило, сразу уточняется период кредитования, т.е. срок, через который заемщик должен погасить долг, и процентная ставка за пользование денежными средствами.

Размер процентов может быть выражен как в годовой форме, так и в дневной, но это обязательно должно быть указанно непосредственно рядом с цифрой процентной ставки.

Итак, главное, что вы должны увидеть в кредитном договоре, это сумма кредита и процентная ставка.

4 — Далее идет перечисление различных штрафов за несоблюдение и нарушение условий договора, вплоть до его расторжения.

Эта информация не менее важна и обязательна к прочтению. Вы четко должны понимать, в какой день и какую сумму вы должны вносить, и какие штрафы последуют в случае несоблюдения данных условий.

Размер комиссий может быть абсолютно разным от банка к банку, поэтому рисковать своими собственными денежными средствами нетсмысла. Заранее распланируйте свои ежемесячные платежи или руководствуйтесь графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

4 — Отдельным видом кредитных договоров являются договора на микрозайм. Основным отличием данных займов является форма процентной ставки.

В данном случае она указывается не в годовом виде, а в дневном. Таким образом вы должны понимать, что 1% в день – это 365% в год, и это стоит учитывать при подсчете итоговой переплаты.

Безусловно период кредитования на микро основе намного меньше и исчисляется в сутках, а не в месяцах. Но всё же пересчитать процентную ставку нужно для наглядного сравнения условий кредитования.

5 — Наконец, последний пункт, который стоит проверить, это реквизиты сторон.

Данное правило действует и на договор на микрозайм. Вы должны внимательно сверить не только свои паспортные данные, но и изучить реквизиты банка или МКО.

Рекомендуем к прочтению: Получить ипотечный кредит на квартиру

К примеру, юридический адрес организации, наличие работающего номера телефона и факса, всё это поможет вам отличить добросовестного банкира от мошенника.

Таким образом, перед вами нарисовалась примерная картина кредитного договора. Основные моменты, на которые всегда необходимо обращать внимание, мы указали, от вас мы ждем лишь предельной сосредоточенности и внимательности, чтобы не попасться на уловки горе коммерсантов. Удачи и погашенных в сроки кредитов!

Понравилась статья? Поделись с друзьями!

На сегодняшний день крайне полезно уметь пользоваться таким инструментом, как кредит. Брал ипотечный — отличная тема, если правильно распорядится и на растущем рынке, то есть шанс выгодно сдавать в аренду. Если на низком рынке — то покупать выгодно. Брали кредит в Ханты-Мансийском банке, ныне банк » Открытие». Советую чаще обращать внимание на поиск сделок, и более смелее входить в союз с банком предоставляющим наиболее выгодные условия.

Стоит обращать внимание также на такие моменты, как досрочное погашение (возможно ли оно вообще, взимаются ли за досрочное погашение штрафы, как часто можно это делать), изменение условий договора банком без предупреждения заемщика (повышение процентной ставки, к примеру), ну и, конечно же, наличие страховки (некоторые банки навязывают заемщику страхование от несчастных случаев, особенно если вы берете кредит где-нибудь в магазинах электроники).

У меня в кредитном договоре было прописано возврат страховки. Да вот этот возврат мне пришлось добиваться в суде.

Полностью согласен, что проверять договор надо, но стоит обратить внимание и на сам офис банка, он много о чём говорит.

Рекомендуем посмотреть:

Просрочка по кредиту в сбербанке

Сбербанк отсрочка платежа по кредиту

Как перевести деньги с одного телефона на другой билайн

Рекомендуем посмотреть: