Получите бесплатную консультацию
юриста по телефонам прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86
Москва
+7 (812) 332 53 16
Санкт-Петербург
| | Страховые споры

Поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты

Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение доверия к близкому нам человеку, а полную ответственность по обязательствам перед банком.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86 (Москва)
+7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Стать поручителем.

Если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения, то его может выручить поручительство. Обычно это требуется при выдаче крупного потребительского кредита, оформлении автокредита на дорогостоящую машину или предоставлении ипотеки на квартиру в доме, который не сдан. Поручитель, как и заемщик, должен собрать весь необходимый пакет документов и также дождаться их проверки. Вообще рассмотрение заявки ничем не отличается от того, как если бы он сам брал кредит. Соответственно, и уровень дохода должен позволять самостоятельно обслуживать обязательства по договору. Немаловажно, что если поручитель потом сам захочет взять в долг у банка, то из его достатка будет вычитаться платеж по кредиту заемщика до тех пор, пока он его до конца не погасит.

Если друг оказался вдруг.

О просрочке платежа по кредиту поручитель узнает одним из первых. Традиционно банки не форсируют события при задержке выплат до 90 дней. Приятель успел уложиться в этот срок, не скрывался от служащих финансовой организации и отвечал на их звонки – значит все хорошо, волноваться не о чем. Кредитная история портится у заемщика, а у поручителя только нервы.

Избежать суда.

Не в интересах кредитора доводить дело до суда, так как процедура взыскания сильно затягивается. Поэтому, кроме менеджеров и операционистов, в штате финансовых организаций встречаются специалисты, занимающиеся проблемной задолженностью. В основном они обзванивают заемщиков и поручителей, объясняя возможные последствия просрочки и пути решения проблемы. Работают они только в правовом поле, никаких других прав по взысканию долгов не имеют.

Долг платежом красен.

Но не всегда удается уговорить заемщика выполнять взятые на себя обязательства. К тому же он может вообще пропасть или умереть. Тогда, в глазах банка, поручитель является законным правопреемником должника по договору. Выплатив все штрафы, пени за просрочку и продолжая погашать кредит, поручившийся оставит свою кредитную историю чистой. Если поручителей несколько, они могут договориться между собой о доли каждого в ежемесячном платеже.

Если кредит обеспечен залогом, с которым заемщик не желает расставаться, то целесообразней сразу инициировать судебное разбирательство. Так как чем быстрее автомобиль или недвижимость уйдут с молотка, тем меньше процентов выплатит поручитель.

Кстати, если поручившийся за должника человек покажется банку гораздо предпочтительней самого заемщика, то последнего даже не будут искать и названивать ему с угрозами. Зачем, ведь всю работу в этом направлении будет делать сам поручитель, не желающий расплачиваться по стороннему кредиту.

Без вины виноватый.

Если же не удалось найти общий язык с сотрудниками финансовой организации или не платить по чужим долгам, дело принципа, то банк подает в суд на заемщика, созаемщиков и всех поручителей. Истец вправе потребовать наложения ареста на любое имущество всех ответчиков в пределах суммы иска. Судья в 99% случаев выносит решение о принудительном взыскании долга со всех участников кредитного договора в пользу банка. К основной сумме еще прибавятся и все судебные издержки.

Причем каждый поручитель выступает как полноценный заемщик, то есть с имуществом расстается в первую очередь тот, у кого больше всего денег, зарплата или у кого проще реализовать что-то ценное. Поэтому, если среди пяти поручителей у одного есть в наличии вся сумма по обязательствам, то четверо остальных даже не почувствуют всю серьезность данных правоотношений. Но в кредитной истории каждого будет стоять отметка об отказе в обслуживании кредита.

Поэтому лучше до суда начать исполнять обязательства ежемесячно, чем потом сразу лишиться, например, своей машины. Да-да, если сумма кредита значительная, то банк может реализовать на торгах любое имущество поручителя, вплоть до квартиры, если жилплощадь больше, чем положено по нормативу!

Единственное, что может успокоить человека, попавшего в такую ситуацию, это возможность вернуть все выплаченные деньги с заемщика. Конечно, кредитную историю не перепишешь, но финансовое состояние поправится. Бывает, что взявший кредит потом добровольно все возвращает поручителям без официальных исков и заявлений. Ну а если по-хорошему не получается?

После последнего платежа по чужому кредиту поручителю необходимо собрать: документы из банка, доказывающие погашение долга и обоснование поручительства (кредитный договор); бумаги из суда, если было вынесено решение. С этими доказательствами необходимо обратиться в судебный орган с заявлением о возврате уплаченных денежных средств. Но не все так просто, потому что истец добровольно поручался за заемщика, а значит понимал, что в случае просрочки, будет сам отвечать перед кредитной организацией. Так что придется нанимать адвоката, так как в случае проигрыша в суде, повторно такое же дело уже не примут.

А теперь подумаем, стоит ли с такой легкостью соглашаться стать поручителем кого бы то ни было, узнав чем это может обернуться?

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Ответственность поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту предполагает выплату всех долгов заёмщика без предоставления каких-либо льгот. В соответствии с гражданским законодательством РФ (ст. 361) на поручителя, выступающего в качестве одной из сторон договорных отношений, возлагается ответственность за выполнение договорных обязательств заёмщиком.

Виды договоров с поручительством

При оформлении кредита с банком заключается договор, и стороны уведомляются о виде сотрудничества, которое бывает субсидиарным и солидарным. Кредитор заинтересован в солидарном сотрудничестве для защиты от возможных рисков. Солидарная ответственность поручителя по кредиту отличается большим применением, поскольку обязательства по выплате кредита несут в равной степени заёмщик и поручитель. При заключении договора, в котором предусматривается субсидиарная ответственность, с заёмщика сложнее взыскать задолженность по кредиту. Поскольку потребуется доказывать, что заёмщик не может выполнить обязательств по выплате кредита из-за отсутствия такой возможности. Доказать неплатежеспособность заёмщика будет невозможно в случае скрытия его от кредитного учреждения и коллекторов.

Какие риски для поручителя вероятны при заключении договора с субсидиарной ответственностью?

При субсидиарной ответственности для поручителя существуют следующие риски:

  • начисление дополнительных процентов за просрочку, пеню и штрафы;
  • испорченная кредитная история и сложности с предоставлением кредита в будущем;
  • изъятие имущества;
  • разбирательство в суде;
  • отказ в выдаче кредита или ограничение суммы.

При отказе поручителя от выплаты кредита, взятого другим лицом, с него взыскиваются средства через суд. При отсутствии денежных средств для оплаты просроченного долга могут взыскивать имущество.

Отказаться от взятых на себя обязательств поручителю достаточно сложно, поскольку для этого потребуется получение согласия у обеих сторон (заёмщика и кредитора). Расторжение кредитного договора практически невозможно при разводе супругов, один из которых выступает в качестве поручителя другого. При невозможности выполнения обязательств ручателя в связи с его смертью они могут передаваться по наследству (в соответствии с законодательством наследник обязан выплачивать долг при вступлении его в права на наследство и получении наследства, сумма которого больше долга по кредиту).

При невыплате ежемесячного взноса по кредиту банком в отношении поручителя могут предприниматься следующие действия:

  • письменно предъявляются требования о погашении задолженности по кредиту с указанием в них срока выплат, суммы и процентов;
  • списываются средства со счёта, который открыт поручителем в банке.

На поручителя возлагаются следующие обязанности:

  • информирование кредитора об изменении номера телефона, места жительства и других сведений;
  • уведомление кредитора об утрате платежеспособности или о других обстоятельствах;
  • предоставление документов кредитному учреждению по его требованию.

После подписания кредитного договора на поручителя возлагается большая ответственность, но в соответствии с гражданским законодательством (ст. 365) он наделяется правом требования (как и кредитор) у заёмщика покрытия всех понесённых убытков (суммы штрафов, процентов, судебных издержек).

Поручитель наделяется всеми правами кредитора только после полного погашения долга и выдаче ему банком соответствующего документа.

Действие договора о поручительстве прекращается в следующих случаях:

  • после внесения кредитным учреждением изменений в договор без согласования с поручителем;
  • при оформлении кредита на другое лицо (коллектора) и не уведомлении об этом поручителя.

Если после погашения долга по кредиту заёмщик не выполняет обязательств перед поручителем по компенсации всех убытков, то ручатель имеет право подать исковое заявление в суд с соответствующим требованием.

Поручитель может отказаться от выполнения требований банка в следующих случаях:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86 (Москва)
+7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
  • если требования, предъявляемые поручителю банком, заёмщик может удовлетворить самостоятельно;
  • при нарушении кредитным учреждением условий договора о поручительстве.

Сегодня получить консультации по всем вопросам, касающимся ответственности поручителя по кредиту, можно у квалифицированных юристов Интернет-ресурса Правовед.ru, которые оказывают услуги в онлайн-режиме и по приемлемым ценам. В результате оказания помощи профессиональными специалистами можно исключить риски, связанные с несением убытков и привлечением к ответственности, в том числе, уголовной.

Консультации юристов по законодательству России

Выбор категории

Должны ли поручители оплачивать кредит после смерти заемщика, если была оформлена страховка?

В 2014 году банк продал долг коллекторам, при оформлении кредита платили страховку банку. Должны ли гасить долг поручители-родственники (без наследства) коллекторам в случае смерти заемщика? Ни банк, ни коллекторы никаких письменных уведомлений нам .

22 Мая 2017, 05:18 Татьяна, г. Ангарск

Будет ли наследоваться кредит мужа, если поручителем является жена?

Здравствуйте! У меня умер муж. После него остался кредит,по которому я являюсь поручителем. Но у мужа есть 4 наследника. Будет ли этот кредит наследоваться или платить буду только я?

15 Мая 2017, 15:38 Наталья, г. Котельниково

Есть вопрос к юристу?

Каковы обязанности поручителя после смерти заемщика, у которого есть наследники?

Здравствуйте. Являюсь поручителем по потребительскому кредиту, заемщик умер.У заемщика была только машина ее цена примерно 250 тыс руб , а сумма кредита на дату смерти 390 тыс руб.Жена вступит в право наследство и отдаст эти 250 тыс, руб банку, а .

27 Апреля 2017, 08:42 Динара, г. Оренбург

Обязаны ли поручители погашать кредит, если главный заемщик умер?

Здравствуйте у меня такой вопрос 2005 году начальник оформил кредит и поставил нас в известность что мы поручители, мы это и один товарищ. 2007 году он умер. Примерно с 2008 года приходят письма об погашении задолжности, что вы посоветуете. Разве .

25 Апреля 2017, 22:12 Владислав, г. Прохладный

Как привлечь к ответственности мошенника, взявшего кредит с поручителем?

сестра стала поручителем у человека который её обманул! теперь ею занимаются приставы. известно где человек живёт, обладает имуществом, но официально не работает и т.д! как его привлечь к ответственности? через суд

24 Апреля 2017, 18:58 михаил,

Как не платить процент по кредиту поручителю?

Добрый вечер. Являюсь поручителем по кредиту. В соответствии с договором поручители и заемщик несут ответственность солидарно. Заемщик перестал платить и в итоге вообще сел за вымогательство. Второй поручитель испарился. Банк подал в суд. Суд .

18 Апреля 2017, 01:45 Владимир, г. Рославль

Могут ли наложить арест на имущество поручителя по кредиту?

Добрый день! Моя мама является поручителем по кредиту, заёмщик не платит. Могут ли наложить арест на имущество, ей принадлежит половина квартиры в совместном проживании, это её единственная жилплощадь и собственность.

21 Ноября 2016, 13:18 Андрей, г. Москва

Какова ответственность нотариального поручителя, если наступил страховой случай по кредиту родственника?

Добрый день! Был взят кредит моим родственником инвалидом. Все кредитные документы подписывал он и деньги получал тоже он. В помощь я оформил нотариальную расписку, что обязуюсь платить по этому кредиту. Исправно платил 6 месяцев. Спустя этого срока .

14 Ноября 2016, 11:36 Валентин, г. Москва

Как поручителю избежать возмещения кредита умершего заемщика?

Здравствуйте! Хочу попросить у Вас помощи! Помогите, пожалуйста, советом, умоляю. Моя бабушка была поручителем у Индивидуального предпринимателя. Он взял кредит. Бабушка, Фонд поддержки предпринимателей и ООО "Плитка" (потом выяснилось, что это .

13 Ноября 2016, 17:54 Наталия, г. Екатеринбург

Имеет ли право взыскать один поручитель с другого поручителя если заемщик мертв

Четыре года назад было вынесено решение суда о взыскание задолжности в солидарном порядке с трех поручителей в сумме 232000 рублей за умершего заемщика.Было заведено судебное производство,но не разу приставы не обращались о взысканнии к должникам.В .

04 Ноября 2016, 20:39 Полина, г. Шумерля

Законно ли открытие исполнительного производства на второго поручителя, если в отношении первого дело закрыто?

Добрый день, Поручитель по кредиту,ИП от 2006 года, а приставы открыли производство в 2015 году. Причем ответственность по кредиту солидарная. На другого поручителя и заемщика производство давно закрыто и уничтожено. Законно ди это?

26 Октября 2016, 08:45 Алекс, г. Тюмень

Являюсь поручителем по кредиту, заемщик умер в 2013 году, должна ли я оплачивать кредит?

Являюсь поручителем. Заемщик скончался в 2013 году, последняя оплата по его кредиту была полтора года назад, должна ли я оплачивать его кредит?

19 Октября 2016, 15:21 Ирина, г. Екатеринбург

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86 (Москва)
+7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Когда можно подавать в суд на поручителя при субсидиарной ответственности?

Здравствуйте, ситуация такова: подписан договор займа с ООО, дополнительно подписан договор субсидиарного поручительства с физ.лицом. Договор займа закончился 25.10.2014, выплат не было и нет. Компания находится в процедуре банкротства, на стадии .

04 Октября 2016, 14:46 Александр, г. Санкт-Петербург

Унаследует ли 4 летняя дочь долги умершего отца по кредитам?

Добрый день! У моей дочери отец умер два года назад, недавно сделали установление отцовства, решение суда на руках. У умершего имеется доля на квартиру бабушки, дом под снос, имелись кредиты, родители умершего гасят эти кредиты. Если моя дочь .

18 Сентября 2016, 15:23 елена, г. Тюмень

Законно ли погашение кредита поручителем в случае смерти лица бравшего кредит?

Жена взяла кредит и ее заставили его застраховать на случай смерти.Я выступал поручителем.Жена умерла не успев погасить чуть больше половины кредита.У меня вопрос:должен ли я гасить оставшуюся сумму?

09 Сентября 2016, 21:31 алексей, г. Павлово

Ищете ответ?

Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее,

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого. Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами. Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись. А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас "такую малость" всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

  • Вход
  • Регистрация

На указанный Вами адрес e-mail будет выслан запрос, для подтверждения регистрации перейдите по ссылке.

Инструкции по восстановлению пароля отправлены на указанный e-mail.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86 (Москва)
+7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Ответственность поручителя

Кредитный поручитель – это человек, готовый взять на себя обязанности по возвращению кредита, если заемщик будет не в состоянии этого сделать. При этом ответственность поручителя равна обязательствам самого дебитора. Поручитель также подвергает риску свое имущество в случае возникновения кредитных долгов.

Ответственность поручителя по кредитному договору

Зачастую кредитный договор предусматривает субсидиарную ответственность поручителя. В таком случае недобросовестный заемщик может просто перестать погашать кредит, ведь поручитель будет обязан выплачивать этот долг согласно условиям договора. Конечно, в будущем он может востребовать с дебитора выплаченную сумму в судебном порядке, но подобное делопроизводство занимает много времени.

Ответственность поручителя, как и человека, оформившего кредит, предполагает компенсацию не только кредитной суммы, но и понесенных банком убытков, наложенных штрафов и пени. Также предполагается возмещение судовых издержек, в случае делопроизводства по взысканию кредита с должника.

Когда человек соглашается выступить в роли поручителя, для своей же безопасности он должен застраховать свое имущество. А еще лучше переоформить его часть на ближайших родственников.

Чтобы минимизировать ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, необходимо владеть некоторой информацией и документами, а именно:

  • быть проинформированным об условиях кредитного договора, сумме займа, процентах и сроках погашения;

Существует и ответственность поручителя в случае смерти заемщика. После смерти человека происходит процесс официального оформления наследства. До его завершения кредитная организация не может предъявить поручителю требования по взысканию неоплаченного долга. И если существует так называемая наследственная масса, то оставшиеся после смерти заемщика долги по судебному требованию банка погашаются за ее счет.

Ответственность поручителя в суде неприемлема, так как отношения к наследству он не имеет. Размер возможного востребования с поручителя может быть только равен размеру наследства. Но бывают случаи, что наследство отсутствует. Это значит, что кредитное обязательство прекращено, так же, как и ответственность поручителя.

Последние вопросы юристам

Наши юристы и адвокаты готовы бесплатно ответить на ваш вопрос прямо сейчас по многоканальному номеру

Уважаемый юрист, если Вы хотите консультировать граждан из Вашего города, Зарегистрируйтесь

Не нашли свой ответ?

Задайте вопрос. Это бесплатно.

Вы специалист в области права?

Вы можете отвечать на вопросы наших пользователей пройдя нехитрую процедуру регистрации и подтверждения вашей квалификации.

100 Юристов

Клиентам

Юристам

Партнерам

Москва Шлюзовая набережная д.6 стр.4

Санкт-Петербург Ул. Достоевского д.25

Нижний Новгород Ул. Новая, д. 28

Екатеринбург Ул. 8 Марта, д. 142

Ростов-на-Дону Ул. Красноармейская, д. 142/50

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2—3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

  • возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
  • гражданство РФ, наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
  • наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
  • хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86 (Москва)
+7 (812) 332 53 16 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

  • оплатить сумму основного долга;
  • погасить проценты по займу;
  • выплатить все штрафы и пени;
  • оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент — ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти. Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

  1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
  2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
  3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
  4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита. Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту — как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

  • найти заемщика и привлечь его к ответственности;
  • оспорить договор поручительства в судебном порядке;
  • избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
  • избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Ваши финансы под контролем

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Рекомендуем посмотреть:

Обстоятельства исключающие материальную ответственность работника

Сколько стоит тест днк на отцовство

Ст 56 земельного кодекса рф

Единый именной льготный билет

Признание отцовства через суд